{"id":6747,"date":"2017-06-08T06:18:40","date_gmt":"2017-06-08T04:18:40","guid":{"rendered":"https:\/\/beta.aurisadvocats.com\/2017\/06\/08\/reclamar-hipotecas-con-irph\/"},"modified":"2021-01-09T12:27:01","modified_gmt":"2021-01-09T10:27:01","slug":"reclamar-hipotecas-con-irph","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/auris.bcntic.com\/en\/reclamar-hipotecas-con-irph\/","title":{"rendered":"\u00bfSe pueden reclamar hipotecas con IRPH?"},"content":{"rendered":"

Hace unas semanas analiz\u00e1bamos la abusividad e impacto de la denominada \u201cCl\u00e1usula suelo\u201d <\/a>en gran parte de los pr\u00e9stamos hipotecarios suscritos en nuestro pa\u00eds en las \u00faltimas d\u00e9cadas, as\u00ed como la incipiente necesidad de detectarla. Hoy, prosiguiendo con el an\u00e1lisis de aquellas cl\u00e1usulas consideradas nulas y abusivas por la Jurisprudencia espa\u00f1ola, es el turno de estudiar el denominado IRPH y preguntarnos\u00a0c\u00f3mo reclamar hipotecas con dicho \u00edndice\u00a0a la entidad bancaria.\u00a0<\/strong><\/p>\n

<\/p>\n

\u00bfQU\u00c9 \u00c9S EL IRPH?<\/h3>\n

IRPH<\/strong> son las siglas definitorias de un \u00edndice econ\u00f3mico al que referenciar la variabilidad de un pr\u00e9stamo hipotecario y que ha respondido a diversos nombres; desde \u201c\u00edndice de Referencia de Pr\u00e9stamos Hipotecarios\u201d <\/em>a \u201cTipo medio de los pr\u00e9stamos hipotecarios a m\u00e1s de tres a\u00f1os, para adquisici\u00f3n de vivienda libre, concedidos por las entidades de cr\u00e9dito en Espa\u00f1a\u201d.<\/em><\/p>\n

\u00a0<\/em>A su vez, ha revestido tres modalidades diferenciadas que debemos tener en cuenta: IRPH Bancos, IRPH Cajas e IRPH Entidades.<\/em><\/p>\n

\u00bfC\u00d3MO FUNCIONA?<\/h3>\n

Su funcionamiento es completamente similar al del \u00edndice EURIBOR, substituy\u00e9ndolo, aun cuando en su seno, en su cuantificaci\u00f3n, resultan completamente divergentes.<\/p>\n

En el momento de la suscripci\u00f3n de su pr\u00e9stamo hipotecario, gran parte de aquellos intereses que deber\u00e1 soportar por el hecho de recibir cr\u00e9dito de su banco, se subordina a un determinado \u00edndice. En la mayor\u00eda de ocasiones, se estima de alrededor de un 90% de las hipotecas tramitadas en Espa\u00f1a en los \u00faltimos a\u00f1os, el \u00edndice mayoritario al que se subordinaba resultaba ser el denominado EURIBOR aun cuando, en cuantiosas otras ocasiones, el aplicable era el IRPH en cuesti\u00f3n.<\/strong><\/p>\n

Su articulaci\u00f3n es sencilla; mensualmente el \u00edndice IRPH es publicado, la cuota de pr\u00e9stamo que debo devolver se subordina a \u00e9l por anualidades y se paga en funci\u00f3n de sus bajadas y subidas, amortizando m\u00e1s capital cuando es bajo y abonando m\u00e1s intereses cuando resulta alto<\/strong>.<\/p>\n

EVOLUCI\u00d3N IRPH ENTIDADES 2011-2017<\/strong>
\n[su_table]<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
<\/td>\n2011<\/strong><\/td>\n2012<\/strong><\/td>\n2013<\/strong><\/td>\n2014<\/strong><\/td>\n2015<\/strong><\/td>\n2016<\/strong><\/td>\n2017<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n
Enero<\/strong><\/td>\n2.918%<\/td>\n3.716%<\/td>\n3.216%<\/td>\n3.274%<\/td>\n2.436%<\/td>\n2.014%<\/td>\n1.928%<\/td>\n<\/tr>\n
Febrero<\/strong><\/td>\n2.962%<\/td>\n3.737%<\/td>\n3.219%<\/td>\n3.199%<\/td>\n2.457%<\/td>\n2.007%<\/td>\n1.881%<\/td>\n<\/tr>\n
Marzo<\/strong><\/td>\n3.120%<\/td>\n3.624%<\/td>\n3.415%<\/td>\n3.177%<\/td>\n2.324%<\/td>\n1.919%<\/td>\n1.879%<\/td>\n<\/tr>\n
Abril<\/strong><\/td>\n3.226%<\/td>\n3.617%<\/td>\n3.378%<\/td>\n3.181%<\/td>\n2.251% espanafarmacia.net<\/a><\/td>\n2.030%<\/td>\n1.906%<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n
Mayo<\/strong><\/td>\n3.355%<\/td>\n3.453%<\/td>\n3.331%<\/td>\n3.164%<\/td>\n2.156%<\/td>\n1.890%<\/td>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Junio<\/strong><\/td>\n3.458%<\/td>\n3.481%<\/td>\n3.363%<\/td>\n3.064%<\/td>\n2.161%<\/td>\n1.970%<\/td>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Julio<\/strong><\/td>\n3.540%<\/td>\n3.488%<\/td>\n3.438%<\/td>\n3.033%<\/td>\n2.152%<\/td>\n2.007%<\/td>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Agosto<\/strong><\/td>\n3.533%<\/td>\n3.430%<\/td>\n3.474%<\/td>\n3.021%<\/td>\n2.182%<\/td>\n1.957%<\/td>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Septiembre<\/strong><\/td>\n3.570%<\/td>\n3.347%<\/td>\n3.467%<\/td>\n2.949%<\/td>\n2.117%<\/td>\n1.903%<\/td>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Octubre<\/strong><\/td>\n3.586%<\/td>\n3.078%<\/td>\n3.252%<\/td>\n2.819%<\/td>\n2.127%<\/td>\n1.921%<\/td>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Noviembre<\/strong><\/td>\n3.696%<\/td>\n2.992%<\/td>\n3.393%<\/td>\n2.606%<\/td>\n2.132%<\/td>\n1.936%<\/td>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Diciembre<\/strong><\/td>\n3.626%<\/td>\n3.023%<\/td>\n3.287%<\/td>\n2.557%<\/td>\n2.054%<\/td>\n1.874%<\/td>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

[\/su_table]<\/p>\n

La cuesti\u00f3n, de total trascendencia, erradica una simple duda:<\/p>\n

\u00bfQUI\u00c9N Y C\u00d3MO FIJA EL \u00cdNDICE IRPH?<\/h3>\n

\u00c9sta es la pregunta que miles de afectados por dicho \u00edndice se han realizado y que fundamenta, en esencia, la abusividad y consecuente nulidad de \u00e9ste.<\/p>\n

El \u00edndice IRPH resulta ser la media obtenida a partir de los tipos medios de inter\u00e9s de los pr\u00e9stamos hipotecarios con un plazo superior a tres a\u00f1os que han sido concedidos por las entidades durante cada mes.<\/strong><\/p>\n

Esto implica ciertos par\u00e1metros de total preocupaci\u00f3n:<\/p>\n

    \n
  1. Por un lado, en el momento en el que se cuantifica el \u00edndice, se recoge el valor del denominado EURIBOR y, a su vez, se le a\u00f1aden aquellos diferenciales que las entidades han ido aplicando en la concesi\u00f3n de sus pr\u00e9stamos.<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n
      \n
    1. Por otro, dado que son las propias entidades financieras las que comparten dicha informaci\u00f3n y fijan el diferencial en cuesti\u00f3n,<\/strong> su influencia en la cuantificaci\u00f3n del \u00edndice resulta absoluta, pudiendo manipularlo a su antojo.<\/li>\n<\/ol>\n

      Ante dicha pr\u00e1ctica, la conclusi\u00f3n a nivel auton\u00f3mico, estatal y europeo es la siguiente: la operativa bancaria ha incidido en el c\u00e1lculo IRPH, manipul\u00e1ndolo.<\/strong><\/p>\n

      \u00bfQU\u00c9 CONSECUENCIAS PUEDE COMPORTAR?<\/h3>\n

      Las consecuencias de la manipulabilidad del IRPH se hacen evidentes en el a\u00f1o 2008, momento en el que estalla la ya tan conocida crisis econ\u00f3mica.<\/p>\n

      El \u00edndice EURIBOR, ante la asfixiante necesidad de cr\u00e9dito que Europa y sus agentes requer\u00eda, comenz\u00f3 a desplomarse, pero no ocurri\u00f3 as\u00ed con el IRPH.<\/p>\n

      Una primera aproximaci\u00f3n a la materia permite pensar que las entidades financieras, ante la debacle financiera que contextualizaba sus operaciones, se negaban a rebajar el \u00edndice IRPH a la altura del EURIBOR con la intenci\u00f3n de salvaguardar sus intereses.<\/p>\n

      Observaban como el EURIBOR bajaba sin l\u00edmite, situ\u00e1ndose en m\u00ednimos hist\u00f3ricos que incluso han permitido verlo en valores negativos, y sus pr\u00e9stamos ya no eran rentables, siendo completamente necesario aplicar un \u00edndice que les permitiese sufragar tal situaci\u00f3n.<\/p>\n

      Observamos a continuaci\u00f3n la diferencia mostrada en el a\u00f1o 2009 entre los \u00edndice EURIBOR e IRPH:<\/p>\n

      [su_table]<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
      A\u00d1O 2009<\/strong><\/td>\nEURIBOR<\/strong><\/td>\nIRPH<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n
      Enero<\/strong><\/td>\n2,622%<\/td>\n4,983%<\/td>\n<\/tr>\n
      Febrero<\/strong><\/td>\n2,135%<\/td>\n4,324%<\/td>\n<\/tr>\n
      Marzo<\/strong><\/td>\n1,909%<\/td>\n3,821%<\/td>\n<\/tr>\n
      Abril<\/strong><\/td>\n1,771%<\/td>\n3,573%<\/td>\n<\/tr>\n
      Mayo<\/strong><\/td>\n1,644%<\/td>\n3,411%<\/td>\n<\/tr>\n
      Junio<\/strong><\/td>\n1,610%<\/td>\n3,294%<\/td>\n<\/tr>\n
      Julio<\/strong><\/td>\n1,412%<\/td>\n3,187%<\/td>\n<\/tr>\n
      Agosto<\/strong><\/td>\n1,334%<\/td>\n3,084%<\/td>\n<\/tr>\n
      Septiembre<\/strong><\/td>\n1,261%<\/td>\n2,990%<\/td>\n<\/tr>\n
      Octubre<\/strong><\/td>\n1,243%<\/td>\n2,921%<\/td>\n<\/tr>\n
      Noviembre<\/strong><\/td>\n1,231%<\/td>\n2,859%<\/td>\n<\/tr>\n
      Diciembre<\/strong><\/td>\n1,242%<\/td>\n2,819%<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

      [\/su_table]<\/p>\n

      Vemos con total claridad c\u00f3mo, aun cuando el EURIBOR descend\u00eda en picado, el IRPH se manten\u00eda al alza, propiciando diferencias entre ellos de hasta 2 y 3 puntos porcentuales.<\/strong><\/p>\n

      Dicha diferencia, recordemos, propiciada por la influencia clara de las Entidades Financieras en la fijaci\u00f3n del IRPH, provocaba un perjuicio sin precedentes en aquellos consumidores<\/strong> que ve\u00edan su pr\u00e9stamo referenciado a tal \u00edndice en detrimento de aquellos que restaban subordinados a los altibajos del EURIBOR.<\/p>\n

      En conclusi\u00f3n, mientras el EURIBOR representaba la realidad socioecon\u00f3mica del momento y se adaptaba a las necesidades de cr\u00e9dito coyuntural, el IRPH \u00fanicamente se deb\u00eda al inter\u00e9s de Bancos y Cajas,<\/strong> que no deseaban ver sus arcas excesivamente gravadas por la situaci\u00f3n econ\u00f3mica de crisis, siendo el consumidor final quien soportaba su deseo de beneficios a toda costa.<\/p>\n

      POR TANTO \u00bfPUEDO RECLAMAR HIPOTECAS CON IRPH?<\/h3>\n

      S\u00ed, indiscutiblemente.<\/p>\n

      La aplicaci\u00f3n del IRPH puede haber supuesto que, por ejemplo, en el a\u00f1o 2009, una persona estuviese pagando intereses por valor de un 5% cuando, leg\u00edtimamente, ten\u00eda el derecho de \u00fanicamente abonar intereses por valor de un 2,6%.<\/strong><\/p>\n

      Ante tal diferencia de porcentajes, vi\u00e9ndose \u00e9stos repercutidos en las cantidades que los consumidores han abonado a la entidad bancaria, \u00e9stos se encuentran en su total derecho de reclamar hipotecas con IRPH<\/strong> en aquellas cantidades que supongan el exceso de intereses que haya soportado.<\/p>\n

      Por ello nuestra total recomendaci\u00f3n es que, si detecta que su hipoteca pueda estar vi\u00e9ndose afectada por dicho \u00edndice, se ponga en contacto inmediato con un abogado especializado que le permita analizar su situaci\u00f3n y reclamar el IRPH de su hipoteca<\/strong>\u00a0con las mayores de las garant\u00edas.<\/p>\n

      \"Juan<\/p>\n

      Juan Torrecilla<\/p>\n

      \u00c1rea Concursal<\/p>\n

      \u00c1rea Mercantil<\/p>\n

      Procesal civil y mercantil<\/p>\n

       <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

      Hace unas semanas analiz\u00e1bamos la abusividad e impacto de la denominada \u201cCl\u00e1usula suelo\u201d en gran parte de los pr\u00e9stamos hipotecarios suscritos en nuestro pa\u00eds en las \u00faltimas d\u00e9cadas, as\u00ed como la incipiente necesidad de detectarla. Hoy, prosiguiendo con el an\u00e1lisis de aquellas cl\u00e1usulas consideradas nulas y abusivas por la Jurisprudencia espa\u00f1ola, es el turno de […]<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":7801,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_et_pb_use_builder":"","_et_pb_old_content":"","_et_gb_content_width":""},"categories":[1007,1117],"tags":[376,242,377,378,268],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/auris.bcntic.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/6747"}],"collection":[{"href":"https:\/\/auris.bcntic.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/auris.bcntic.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/auris.bcntic.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/auris.bcntic.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=6747"}],"version-history":[{"count":3,"href":"https:\/\/auris.bcntic.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/6747\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":7802,"href":"https:\/\/auris.bcntic.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/6747\/revisions\/7802"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/auris.bcntic.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media\/7801"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/auris.bcntic.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=6747"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/auris.bcntic.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=6747"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/auris.bcntic.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=6747"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}