Ante ella, aun o\u00edrla con asiduidad, cualquier consumidor medio se muestra completamente indiferente y, lo que es peor, completamente ajeno a que pueda estar afect\u00e1ndole en su d\u00eda a d\u00eda hipotecario.<\/p>\n
Observamos frecuentemente como surgen cuestiones de esta \u00edndole en nuestros clientes: \u00bfQu\u00e9 es la cl\u00e1usula suelo<\/em>? \u00bfC\u00f3mo funciona? \u00bfPuedo tenerla incluida en mi hipoteca? \u00bfPodr\u00eda reclamarla?<\/strong><\/p>\n Mediante el presente art\u00edculo, intentaremos dar respuesta a dichas cuestiones de manera sencilla, intentando acercarles la legislaci\u00f3n actual en materia de cl\u00e1usulas hipotecarias abusivas y pretendiendo que, cualquier consumidor, pueda analizar su hipoteca con la intenci\u00f3n de detectar si, efectivamente, es uno de los afectados por tales cl\u00e1usulas.<\/p>\n La denominada cl\u00e1usula suelo <\/strong>es una limitaci\u00f3n al tipo de inter\u00e9s variable de su hipoteca.<\/p>\n Expliqu\u00e9monos: En el momento de la contrataci\u00f3n del pr\u00e9stamo hipotecario, el banco le ofrece un cr\u00e9dito a cambio de un porcentaje de intereses determinado.<\/strong> Habitualmente, se marca un tipo de inter\u00e9s fijo<\/strong> el primer a\u00f1o (o incluso los dos primeros) y un tipo de inter\u00e9s variable<\/strong> los subsiguientes.<\/p>\n Este tipo de inter\u00e9s variable, generalmente, se fija en base a la suma de dos conceptos que determinar\u00e1n el inter\u00e9s a aplicar a su pr\u00e9stamo durante ese a\u00f1o, funcionando de la siguiente manera:<\/p>\n [su_table]<\/p>\n [\/su_table]<\/p>\n Es decir, en este caso, el \u00edndice de referencia pactado ha sido el denominado EURIBOR<\/strong> al que se le aplicar\u00e1 un diferencial para calcular el inter\u00e9s que usted pagar\u00e1 por su pr\u00e9stamo durante todo el a\u00f1o 2008, en concreto un 5%.<\/p>\n De esta forma, los intereses que se devenguen de su pr\u00e9stamo hipotecario ser\u00e1n variables en funci\u00f3n del EURIBOR como \u00edndice de referencia, el cual puede verse modificado en funci\u00f3n de las circunstancias econ\u00f3micas nacionales e internacionales a la alza o a la baja. Si el \u00edndice EURIBOR bajase, usted pagar\u00eda un inter\u00e9s m\u00e1s bajo, si por el contrario subiese, sus intereses tambi\u00e9n aumentar\u00edan.<\/strong><\/p>\n Ahora bien, en ciertas hipotecas, nos encontramos con la denominada cl\u00e1usula suelo<\/em> como l\u00edmite a dicha variabilidad.<\/p>\n La cl\u00e1usula suelo<\/strong> funciona de la siguiente manera: Si contrat\u00f3 las condiciones financieras anteriormente expuestas, ahora bien, el banco, por el bien de salvaguardar sus intereses ante posibles fluctuaciones del EURIBOR, incluye una cl\u00e1usula en su pr\u00e9stamo hipotecario que limita la variabilidad del \u00edndice a, por ejemplo, un 3.5%.<\/strong><\/p>\n Es decir, bajo ning\u00fan concepto, el \u00edndice de referencia aplicable, por mucho que baje, podr\u00e1 ser menor al m\u00ednimo fijado por el banco (3.5%).<\/p><\/blockquote>\n Si el EURIBOR se muestra mayor al l\u00edmite marcado, no habr\u00e1 ning\u00fan problema (tal y como hemos podido observar en el caso anterior). Se aplicar\u00e1 su \u00edndice del 4.5% al que se le sumar\u00e1 el diferencial del 0.5%, acab\u00e1ndolo por imponer un inter\u00e9s del 5% anual.<\/p>\n Por el contrario, si el EURIBOR bajase de dicho 3.5% (situaci\u00f3n ocurrida a partir del a\u00f1o 2008 en funci\u00f3n de la ya tan conocida crisis econ\u00f3mica) la cl\u00e1usula en cuesti\u00f3n entrar\u00eda en juego, funcionando como \u201csuelo\u201d <\/em>o \u201cl\u00edmite m\u00ednimo\u201d<\/em> a aplicar a su inter\u00e9s y restringiendo la bajada que puede sufrir el \u00edndice de referencia.<\/p><\/blockquote>\n Ve\u00e1moslo en el ejemplo anterior en un momento en el que el EURIBOR se encontraba en un 0.042% (Enero de 2016), tipo muy por debajo del m\u00ednimo del 3.5% que fija la entidad financiera:<\/p>\n [su_table]<\/p>\n [\/su_table]<\/p>\n Observamos como la cl\u00e1usula suelo <\/em>produce un l\u00edmite a la baja del \u00edndice de referencia que se refleja en el tipo de inter\u00e9s a aplicar a su pr\u00e9stamo hipotecario. Un pr\u00e9stamo hipotecario sin cl\u00e1usula suelo ver\u00eda su inter\u00e9s reducido a un 0.542% gracias a la bajada del EURIBOR, mientras que, con la limitaci\u00f3n al 3.5%, el mismo pr\u00e9stamo pagar\u00eda intereses por valor de un 4% anual.<\/p>\n Recientemente, la cl\u00e1usula en cuesti\u00f3n ha sido definida como abusiva<\/strong> por parte de los tribunales tanto espa\u00f1oles como europeos, siendo un ejemplo de la falta de transparencia y claridad con la que los bancos negociaban los pr\u00e9stamos hipotecarios con sus clientes.<\/p>\n La abusividad de dicha cl\u00e1usula comportar\u00e1 su nulidad total y, por tanto, el rec\u00e1lculo completo de las cantidades amortizadas del pr\u00e9stamo. De esta forma, la aplicaci\u00f3n del que deber\u00eda haber sido el tipo de inter\u00e9s (que ser\u00e1 menor tras la eliminaci\u00f3n de la cl\u00e1usula suelo<\/em>) producir\u00e1 que el banco le haya despojado de cuant\u00edas indebidamente cobradas por su parte, pudiendo estas ser reclamadas \u00edntegramente, en definitiva podr\u00e1 pedir la devoluci\u00f3n de la cl\u00e1usula suelo<\/strong>.<\/p>\n Muy sencillo. Resulta tan simple como analizar detenidamente la escritura notarial mediante la que constituy\u00f3 su hipoteca (siendo importante que sea aquella en la que se constituy\u00f3 el \u201cPR\u00c9STAMO HIPOTECARIO\u201d<\/em><\/strong> o la \u201cSUBROGACI\u00d3N DE PR\u00c9STAMO HIPOTECARIO<\/em>\u201d<\/strong>, escrituras en las que podr\u00e1 ver las cl\u00e1usulas financieras de su hipoteca, dado que en la escritura de \u201cCOMPRAVENTA\u201d <\/em>de su vivienda no aparecer\u00e1n dichas cl\u00e1usulas).<\/p>\n Una vez encontrada la escritura correcta, deberemos leerla en profundidad con la intenci\u00f3n de encontrar un clausulado que, habitualmente, reviste la siguiente forma:<\/p>\n Cl\u00e1usula tercera bis.- L\u00edmites a la variaci\u00f3n del tipo de inter\u00e9s.<\/em><\/strong><\/p>\n El tipo aplicable al devengo de los intereses ordinarios no podr\u00e1 ser, en ning\u00fan caso, superior al 12% ni inferior al 3,5% nominal.<\/em><\/strong><\/p>\n Esa, en efecto, resulta ser la expresi\u00f3n m\u00e1s utilizada para la inclusi\u00f3n de las denominadas cl\u00e1usulas suelo<\/em>.<\/p>\n Una vez comprobado que efectivamente usted es uno de los afectados por la cl\u00e1usula en cuesti\u00f3n, nuestra recomendaci\u00f3n es que no dude en proceder a reclamar la devoluci\u00f3n de la cl\u00e1usula suelo<\/strong>, siempre bajo la atenta asesor\u00eda de un abogado que le permita afrontar el procedimiento de reclamaci\u00f3n de la manera m\u00e1s fiable y segura posible.<\/p>\nQu\u00e9 es la cl\u00e1usula suelo<\/h2>\n
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\n \u00cdNDICE DE REFERENCIA<\/td>\n + DIFERENCIAL<\/td>\n = INTER\u00c9S A APLICAR<\/td>\n<\/tr>\n \n EURIBOR ENERO 2008 (4,5%)<\/td>\n + 0,5%<\/td>\n = 5%<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n C\u00f3mo funciona la cl\u00e1usula suelo<\/h2>\n
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\n SIN CL\u00c1USULA SUELO<\/td>\n CON CL\u00c1USULA SUELO (3.5%)<\/td>\n<\/tr>\n \n \u00cdNDICE DE REFERENCIA EURIBOR, ENERO 2016 = 0.042%<\/td>\n \u00cdNDICE DE REFERENCIA EURIBOR, ENERO 2016 = 0.042%<\/td>\n<\/tr>\n \n DIFERENCIAL = 0.5%<\/td>\n DIFERENCIAL = 0.5%<\/td>\n<\/tr>\n \n INTER\u00c9S A APLICAR: 0.042% + 0.5% = 0.542%<\/strong><\/td>\n INTER\u00c9S A APLICAR: 3.5 % + 0.5% = 4%<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n \u00bfPor qu\u00e9 resulta relevante la imposici\u00f3n de una cl\u00e1usula suelo<\/em>?<\/h3>\n
\u00bfC\u00f3mo puede saber si mi pr\u00e9stamo hipotecario tiene cl\u00e1usula suelo?<\/em><\/h3>\n
Devoluci\u00f3n de la cl\u00e1usula suelo<\/h2>\n
![\"Juan](\"https:\/\/auris.bcntic.com\/wp-content\/uploads\/2020\/11\/juan-torrecilla-300x200.jpg\")
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